購屋貸款搭配房貸壽險基本需知 @ 百富資融管理顧問

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「房貸型壽險」的保障內容與一般的壽險類似，差別在於，被保人是專門針對負有房貸責任的人，像是購屋需求的一家之主。投保一樣或低於房貸額度的「房貸型壽險」，當被保人身故時，保險公司便會將身故保險金給付給銀行，代被保人償還剩餘房貸，避免身故後房子被收回，使得家庭成員流離失所。
　
　　以下是投保前需要注意的地方。
　
　◎　保障額度
　
　　保障額度大多分為平準型及遞減型，兩者最大的差別在於，平準型是固定保額，遞減型是逐年遞減。舉例來說，當房貸為500萬時，投保平準型500萬10年期，不論這十年陸續還清多少房貸，保額一律是500萬；若是投保遞減型500萬10年期，保額則會每年依償還房貸狀況遞減，保障範圍就未償還的房貸做理賠，但要注意，其保額遞減的額度，大多是固定的。
　
　　過去的房貸型壽險，通常只能以躉繳方式繳保費，這對需要同時繳納房貸的被保人來說，亦是一筆負擔，且此險種是提供當房貸無法繳納時，能夠代為繳清房貸的保障，若房貸設定分期二十年，投保時，比照房貸設定二十年期，並躉繳保費，房貸卻提前於第十五年繳清，剩下的房貸型壽險，就失去了保障原意，所以，金管會於101年底發函（註1）要求，房貸型壽險應有躉繳型跟期繳型供選擇。
　
　◎　被保人
　
　　由於房貸型壽險大多與房貸金額連動，因此，承保對象多限於金融機構核准之房貸的客戶。
　
　◎　要保人
　
　　過去房貸型壽險的要保人，強制規定是金融機構（如銀行），但由於要保人負有變更保單內容的權益，像是保額的增減、提前解約與否等等，對繳付保費的被保人來說，會有所疑慮，因此，金管會於101年（註1）要求，新型的房貸型壽險，要保人得與被保人相同，要保人不再強制為金融機構。
　
　　◎　受益人
　
　　基於投保目的，是因事故發生（如身故或全殘）無法繳納房貸時，利用理賠金代替償還房貸，所以，房貸型壽險並非像一般壽險，由家人擔任第一順位，通常受益人的第一順位，是核准房貸的金融機構，以保障金融機構的債權。
　　房貸型壽險的本質，其實與定期壽險類似，差別在於，房貸型壽險是專門針對房貸這一塊風險，且辦理房貸時，搭配房貸型壽險，有的銀行會給予較優惠的利率。可以評估是否有這樣的需求。
　
　　房貸型壽險的保障項目，除了基本的身故、全殘保險金之外，有的會有意外傷害、重大疾病等保障項目，在評估需求時，還是要以房貸繳納風險為主要考量，其餘像是意外、醫療支出等風險，不應一同評估。當房貸繳清時，長年期的房貸型壽險一旦到期，要注意其契約的保障是否會跟著不見。若當初規劃房貸型壽險，將醫療納入考量，在投保期間，若發生體況，一旦房貸型壽險到期，要再投保其他醫療險時，就會有無法承保的風險。
　