【案件狀況】

台南市   盧先生

職業:經營小型雜貨店

年齡:40

負債:現金卡債20

盧先生位在台南某重劃區有獨棟自地自建全新五層樓透天

當初建好房屋取得建物權狀欲向銀行申請房屋貸款

但因本身無法提供財力證明

加上重點是現金卡有斷斷續續遲繳記錄

也就是此原因皆導致各銀行評估房屋有價值還是不承辦

但盧先生蓋房屋成本已將現金都支出還差約300萬給營造商

在不得已情況下經過退件銀行轉介紹到子公司去申請房貸

只有退而求其次找也是銀行體系的融資公司借貸

雖然不看信用狀況下順利核貸300萬但其利率是二胎利率計算

加上非屬房貸的範疇其可貸年限短.光本利攤月繳已近7

經過繳款一年盧先生反有覺得入不敷出

每個月雜貨店賺8萬但貸款就要繳近7

 所以盧先生經過網路搜尋委託本事務所處理他個案狀況

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評估分析程序

此全新透天整體估價房屋市值約1000萬上下

但經了解盧先生因屬經營雜貨店無營利事業登記證

也就是無法具體證明收入其現金往存進出也不漂亮狀況下

原因是近年自地自建支出現金過大所以戶頭都未有基本存款

現金卡遲繳以留有紀錄但不屬嚴重違約授信型狀況

最大關鍵是目前的一順位設定雖是銀行附屬體系融資

但要轉貸銀行端那各銀行角度還是將此債權視為民間借款

勢必就也須朝民間設定轉貸銀行需代墊款之案件模式辦理

 

規劃辦理方式

 經全盤了解盧先生人與物之狀況

貸款標的價值性足夠之優勢就是此次能否順利申辦貸款成功關鍵

現金卡部分小遲繳雖然有紀錄但有我配合的默契銀行都好解決

加上盧先生因蓋好房尚未有資金可裝潢家具等

所以要求希望能轉貸銀行到500

接下就是該融資公司設定如代墊清償之違約金其成本負擔

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結案

此案件經過一個多月的時間磋商與代墊代償程序

雖說順利核准但也辦理了蠻長的時間

最後銀行給予最高額度

60020年房貸利率1.8%前三年月繳本利攤還29800

雖盧先生只要轉增貸500

但考量到此案下次想再增貸不容易

加上一順位設定的違約金和代墊利息都墊高了成本

所以建議既然銀行端已給此額度就先貸出來彈性使用

雖然增加了額度但因利率與年限皆正常範圍房貸月繳就降低了一半

最後還是老話一句

銀行體系下的融資公司與其借款雖有其便利性與審核彈性

但真正銀行的角度還是將其定為民間設定.不會直接撥款代償

借款之前建議可先做多方考量或多問有相關管道的代書再行定奪

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