百富資融管理顧問

近年房價暴漲，建商、代銷為吸引自備款不足的購屋人，發展出多樣「公司貸」套路，大幅降低購屋門檻。但要留意這類「公司貸」貸款期限、是否有利息跟手續費，更重要的是，未來你是否負擔得起？

建商借你錢 該還總得還

什麼叫做公司貸？不是公司去貸款，而是建商貸款給你，這是建商售屋常見的促銷手法之一，存在台灣房市已有20、30年的歷史，有的公司貸其實是信貸，有的則真的是建商借給你，日後逐月還款，降低自備款的壓力。

公司貸經常以低自備、低首付方式包裝，一般預售屋的付款方式是自備款為房價的20~30%，房貸為70~80%，但民眾付不出前面的自備款，又或是投資客想減少成本，建案打出只要5%、10%的自備款就能買屋，中間的差額就在交屋後，建商以公司貸的名義補足。

公司貸最常見的付款方式，就是利用房貸前3年只付利息不付本金的寬限期，付款金額較低，將公司貸的金額在寬限期內逐月分攤還款，讓民眾在寬限期內同時繳交房貸跟公司貸，通常會將這2個加總的付款金額，與寬限期結束後的付款金額相差不遠，讓民眾產生買得起房子的假象。

收入若減少 還款出問題

「公司貸是一種把民眾付款能力挖到最底的一種方式」，民眾最容易陷入將自己還款金額抓得太緊，每月還款金額高達收入的5、6成，甚至到7成，一旦工作出問題，如疫情導致工作突然沒了，或是業績降低，收入短少，還款就會出問題。

有些公司貸是公司借錢給你，要民眾開支票或簽屬本票，甚至會反設定在產權上，和銀行一樣，一旦2期沒還款，房子就會遭到法拍，有些則是要民眾申請信貸，若收入不足，信用不佳，也會有申請不過的問題。

教您見招拆招

Q.自備款不夠，建案提供零利率公司貸該不該買呢？

A.很多建案的公司貸，雖然號稱零利率，但不一定真的零利率，就如同車貸一樣，看起來車貸的利息較信貸低，但車價比沒有貸款的高，公司貸也是一樣，利息其實都已經加在房價上面，最重要是衡量自己是否付得起，萬一工作出問題，會不會負擔不起。

Q.建案提供公司貸，要注意什麼？

A.每家公司的公司貸模式都有些不同，要留意是否有利息、手續費，還款方式跟每期還款金額又是多少，記得全部都要載明在合約上面，以防日後產生糾紛。

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