百富資融管理顧問

貸款廣告滿滿是，每間銀行都形容的天花亂墜：低利率、高額度、快速撥款...等等。

不過當滿懷著興奮的心情去申請，往往就被打槍、被婉拒…怎麼申請都過不了，這到底是什麼原因呢？

為何跟預期差距如此的大？貸款申請被婉拒不外乎以下幾點：

1.不同銀行對於不同身份的要求

不知自己根本不是銀行眼中的目標客戶…例如你對某家銀行有好感、熟悉度也高，殊不知該銀行對於目標客戶的設定框架嚴格，(比如公庫銀行)除非公教人員其餘承做意願較低，申請也是浪費時間及白白犧牲聯徵被查詢紀錄而已。

不同銀行有對不同客戶的偏好，在申請前得要好好了解自身的職業條件，是否在該銀行的授信框架之內。

2.信用小白或紀錄有瑕疵

「信用紀錄」無不良紀錄、且完全沒有紀錄也不是銀行想要的，建議可先辦信用卡先和銀行一點一滴累計你的信用紀錄。

有了良好的信用紀錄後，即擺脫信用「小白」的身份，未來與銀行往來授信業務也可以比較順暢。

3.收入不明確

收入是很重要的審核依據，有收入才可能還的起貸款、繳的起月付金是天經地義的道理。薪資證明、或是明確的存款明細，常常是銀行判斷的要件（大型上市櫃公司可以薪資單判斷、一般企業以存摺明細判斷）。

若收入不明確的現金收入族群確實比較不容易申貸，建議養成存款的習慣，即便存款後馬上領出，都要做好這樣的金流軌跡紀錄，未來需要申請房貸才可以讓銀行作為相關收入的評估。

4.資金用途填寫不明確、不正面

貸款用途可以隨便寫嗎？確實，房屋貸款的錢入帳後，隨你愛怎麼花銀行其實管不著，但銀行徵審人員希望看到的資金用途是「正面」的，例如：寫「投資理財」就勝過「股票炒作」、「房產投資」、「期貨投資」等；前者字面上看起來穩健、後者風險性就感覺高了些…。

另外，填寫「償還其他銀行負債」也算是正面，但銀行可能會要求指定代償（本次貸款幫你清償他行負債）。但若填寫「償還民間借貸」就有被婉拒的可能......原因是銀行看不到這「錢坑」有多深，研判未來極可能因此有壞帳風險的產生。

5.電話照會有異

申請房屋貸款，銀行有權依你填寫的電話確認你本人的真實性，若電話照會時另一端拿起電話表示沒你這個人、說是家裡卻如公共場所般吵雜、或是以為是推銷電話而拒接…這些後果都會造成銀行對申貸人資料真實性的懷疑，也可能造成申貸婉拒的原因。

6.身份是否適合

身份是否適合申請房貸？雖然每家銀行限制不一，但交集多數銀行希望承作的客戶都是「收入不一定要高但需穩定」、「公司規模」、「被取代性不高」的職業最受青睞。

至於無底薪的業務、現金收入、小黃司機、自營者、自由業等等多少會有難度但謹慎篩選銀行或請代書協助都能順利解決

7.負債太高

負債過高、即使信用紀錄優秀，負債比一算過高的狀況下就算自有房屋有空間增貸也可能被婉拒!

以上，被婉拒原因大致都列出了，若有一天申請房貸莫名其妙被婉拒，可以看看到底哪一點出了問題，再加以改善，申貸成功機率自然就高…。

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